Finanční supermarket: vlastnosti činnosti a vyhlídky na rozvoj

Odvětví finančních služeb-ziskové, ale také vysoce konkurenční prostředí. Společnosti se zde snaží zákazníkům poskytnout komplexnější a relevantnější sadu služeb. Možnosti, které banky nabízejí, se dnes již nepovažují za vyčerpávající. Nová forma organizace získává na popularitě - finanční Supermarket. V článku budeme analyzovat, co to je, jaké jsou jeho vlastnosti, jaké služby jsou poskytovány. Spekulujeme, zda existují vyhlídky na rozvoj takových finančních forem v Rusku.

Co to je?

Finanční supermarket je divize úvěrové, finanční organizace, která nabízí celou řadu finančních služeb a produktů. Na prvním místě jsou banky. Kromě nich jsou však k dispozici investiční, poradenské a pojišťovací služby.

Hlavní úkol finančních supermarketů: zjednodušit proces získávání finančních produktů a služeb občany. Tvůrci také chtějí, aby pobyt zákazníků v těchto organizacích byl co nejpohodlnější: snížit čekací dobu, snížit množství peněžních nákladů.

Klasifikace

Ačkoli finanční supermarkety jsou zastoupeny univerzálními institucemi, ve světové praxi je jejich rozdělení podle oblastí činnosti relevantní:

• Práce s investičními produkty.
• Zaměstnanost v pojišťovnictví.
• Služby v maloobchodním bankovnictví.

Rozdělení se zpravidla provádí podle převládajícího vektoru činnosti univerzální společnosti.

Cíle stvoření

Finanční supermarkety jsou vytvářeny s určitými cíli:

• Získejte koordinovaně fungující pojídání, velkou společnost poskytující finanční produkty.
• Výměna zákaznických základen mezi jednotlivými oblastmi činnosti takového supermarketu.
• Ušetřete peníze v důsledku zvýšení rozsahu činnosti. Například snižte počet pracovních míst s duplicitními servisními funkcemi.
• Snižte náklady na reklamu na minimum a prozkoumejte nové segmenty trhu. V případě finančního supermarketu může jeho zakladatel současně propagovat několik služeb a produktů najednou.

Trendy výskytu

Proč se objevily finanční supermarkety "Tinkoff" a také s nimi? Je to všechno o globálních trendech:

• Zpřísnění hospodářské soutěže v prostředí finančních institucí. Zejména je hmatatelná v nejziskovějších segmentech bankovního podnikání.
• Předpokladem pro přežití finančních institucí se stává jejich konsolidace.
• Zjednodušení legislativní oblasti mnoha států. Zejména dřívější zákony značné řady států zakazovaly úvěrovým institucím poskytovat komerční služby.

Co se děje ve světě?

Finanční supermarkety ETP GPB (elektronická tržiště "Gazprombank") se neobjevily náhodou, ale pod vlivem okolností. Dnes banky potřebují vytvořit silné finanční integrované zprostředkovatele, kteří budou moci nabídnout veřejnosti širokou škálu finančních produktů a služeb. Současně jsou voleny programy rozvoje retailového podnikání-ke snížení úrokové marže, přilákání velkých firemních zákazníků.

Takoví Finové se snaží přilákat pozornost zákazníků a nazývají se univerzálními finančními supermarkety. Jsou schopni nabídnout komplexní, individuální přístup. To znamená, že zvyšují objem společného prodeje bankovních a nebankovních produktů na maximální velikost.

Dnes takové modely finančních organizací rychle rozvíjejí své vlastní maloobchodní řetězce, zvyšují kvalitu návštěvnických služeb, rozšiřují seznam poskytovaných služeb, zkoumají nové oblasti podnikání.

Zde fungují nejrozvinutější finanční supermarkety:

• USA.
• Státy Beneluxu.
• Jižní Evropa.
• Japonsko.

Základní formy organizace

Existuje také několik hlavních forem vzniku a vývoje takové formy finorganizace, jako je finanční Supermarket:

• Společný podnik. Takovou organizaci tvoří Banka, Pojišťovna a investiční společnost.
• Základem takového modelu instituce je strategická aliance, distribuční smlouva. Banka zde bude fungovat ve formě prodejního kanálu pro jakýkoli standardizovaný produkt. Může to být CTP, Pai Pythov atd.
• Banka je do jisté míry vlastníkem investiční nebo pojišťovací organizace.
• Banka tvoří novou pojišťovnu.
• Vzniká kvalitativně nový finanční Supermarket. Má možnost nabídnout nejrozmanitější finslugs a finprodukty pod jednotnou značkou.

Místo v moderní ekonomice

Zdá se, že finanční supermarket je novým evolučním stupněm bankovního systému. Ale zároveň mnoho předních ekonomů věří, že takový model je v moderních podmínkách vývoje ekonomiky nepřijatelný.

Hlavní složitost jeho realizace je spojena s rozšířeným komplexem poskytovaných služeb. Organizace, která je zároveň investiční, komerční bankou, pojišťovnou, hedgeovým fondem, má potíže se správou. Je docela těžké najít ředitele, který dokáže plně ovládat takové rozmanité vektory, ovládat je.

Poté, co byly spuštěny první finanční supermarkety, byl tento problém vystaven, vznikla myšlenka najímání několika vedoucích pracovníků najednou - pro každého z nich směr činnosti. Zároveň však musí být informováni o vzájemných záležitostech, na valných shromážděních řešit vznikající otázky. Takové schéma je však v praxi poměrně neúčinné.

Historie modelu ve světě

Tato fráze byla použita v roce 1980. Ale první finanční supermarkety se objevily již ve dvacátých letech v USA. První polovina 20. století byla pro tuto formu organizace nepříznivá - americké zákony zakazovaly úvěrovým institucím kombinovat finanční a obchodní činnost. Omezení bylo zrušeno až v roce 1999.

V Evropě finanční úvěry supermarkety uznaly o něco dříve-v roce 1980.

Historie modelu v Ruské federaci

V Rusku se zájem o takový model finorganizace objevil v 90.letech. Například, "Finam" v roce 1997 definoval takovou formu jako hlavní. V roce 2002 "Uralsib" veřejně oznámil přechod na model finančního supermarketu. Následovala další největší tuzemská banka-VTB.

Ale přesto jsou finanční supermarkety v Rusku v počáteční fázi svého vzniku. Tyto formy finorganizace, které dnes existují v Ruské federaci, lze k tomuto modelu připsat poměrně podmíněně. Faktem je, že každý zástupce takového segmentu rozumí pojmu "finanční Supermarket" dost individuálně. Takové interpretace jsou běžné:

• Holding složený z různých finančních institucí. Mohou to být správcovské a makléřské společnosti, banky, FFT, pojišťovny a tak.
• Agenti několika sloučených společností.
• Jednotlivé banky, které se nazývají finanční supermarkety kvůli paralelnímu poskytování služeb zprostředkování, jsou spravovány důvěrou, poskytují podílové fondy prostřednictvím svých vlastních agenturních schémat.

Často existují případy, kdy si různé úvěrové organizace přidělují takové jméno "Rudého Slováka", atraktivní reklamy.

Dosud neexistují žádné finanční supermarkety v Kirově, Moskvě a dalších ruských městech, pokud vycházíme z tradičního chápání tohoto slova. Existují univerzální banky schopné nabízet různé finanční produkty a služby.

Výhody organizací

Vytvoření finančních supermarketů se pro zakladatele obrací na následující výhody:

• Růst objemu prodeje díky integrovanému rozvoji maloobchodních řetězců.
• Zvýšení poplatků za dodatečné poplatky.
• Zvýšení zákaznických základen.

Pro návštěvníky těchto organizací jsou výhody následující:

• Velké spektrum služeb a produktů, bohatství výběru.
• Komplexní, individuální přístup.
• Jednotné standardy kvality pro všechny vektory služeb.
• Úspora času a finanční prostředky.

Problém moderních finsupermarketů

První finanční supermarkety v Kirově, Moskvě a dalších ruských městech nejsou v původním výkladu takové tento pojem.

Na první pohled takový model slibuje pouze výhody-rozmanitý sortiment finančních služeb, rychlý zákaznický servis, úspora peněz a času. Moderní ruské finanční supermarkety však čelí celé řadě obtíží:

• Nedůvěra obyvatelstva. Ruští občané jsou zatím podezřelí z možnosti otevřít důchodový účet, vzít si půjčku a pojistit svůj majetek na jednom místě.
• Činnosti takových modelů finančních organizací jsou vhodné pro velká federální města. Ale co se týče malých osad, venkova, monogorodov, zde finanční supermarkety ještě brzy nebudou relevantní. Štěstí takového podniku do značné míry závisí na příjmech obyvatelstva, jeho schopnosti získat takové finprodukty.
• Nedostatek kvalifikovaných pracovníků. Finanční supermarkety předpokládají individuální služby. Proto pro každý vektor zde musíte vybrat kvalifikovaného specialistu, esa ve svém oboru. A oblasti znalostí manažerů takových organizací musí být několikrát rozšířeny. Koneckonců, musí spravovat několik různých oblastí činnosti najednou. Důsledkem je tedy nedostatek "kvalitních" zaměstnanců schopných zajistit potřebnou úroveň prodeje.
• Do finančních supermarketů v Moskvě se snaží překvalifikovat hlavně banky. Taková instituce je povinna organizovat rozsáhlé rekvalifikace zaměstnanců, kteří dříve pracovali pouze v bankovním sektoru. Totéž lze říci o pojišťovnách, zaměstnancích investičních společností.
• V Ruské federaci neexistuje makroregulátor schopný kontrolovat činnost finančních supermarketů. Činnost bank je regulována centrální bankou, investičními institucemi-Federální službou pro finanční činnost, pojišťovnami-Federální službou pro dohled nad pojištěním.

Vyhlídky na rozvoj v Ruské federaci

Jak ukazují studie, žádný z finančních supermarketů fungujících na území Ruské federace není takový v plném významu tohoto slova ve srovnání se zahraničními podobnými strukturami.

Ale budoucnost pro rozvoj této formy finančních institucí v Rusku stále existuje. Podle odborníků však bude jeho vývoj trvat nejméně 10 let investování. Pak bude možné získat finsupermarkety s maximální sadou služeb, pro které platí jednotné standardy kvality.Nejvhodnějším modelem pro Rusko je spojení velkých bank s významnými nebankovními zprostředkovateli.

Další odborníci tvrdí, že finanční supermarkety jsou odsouzeny k zániku. A jak se forma organizace brzy vyčerpá na Západě. Současně se případ nemusí dostat ani k jejich úplnému rozvoji v Ruské federaci.

Každopádně, ale v některých zemích dnes fungují plnohodnotné finanční supermarkety. V Rusku je takový model organizace podmíněně vyvinut. Firmy, které ji zastupují, jsou finsupermarkety jen částečně.