Co jsou diferencované platby: definice, vzorec a příklady výpočtu

V dnešní době se jen málo lidí nezabývalo získáváním bankovních půjček, ať už jde o hypotéku, půjčku na auto nebo jen peněžní částku pro určité potřeby. Ale při uzavírání smlouvy s bankou jsou všichni pečlivě seznámeni s podmínkami? Dlužník se obvykle zajímá o schválenou částku, sazbu, za kterou je půjčka vydána, částku měsíční platby, možnost předčasného splacení. A zda budoucí dlužník vždy přemýšlí o způsobech výpočtu měsíčního poplatku nabízeného bankou? Anuitní nebo diferencovaná platba je výhodnější? Koneckonců, někdy vám banky umožňují vybrat tento parametr.

Populární anuita

Nejčastěji se musíte vypořádat s anuitními platbami. Není divu, protože právě tato metoda je pro banku nejzajímavější. Při poskytování půjčky samozřejmě nikdo neřekne budoucímu dlužníkovi, co pro něj bude prospěšné a naopak nevýhodné pro věřitele. Je pochopitelné, že půjčování peněz je především finanční transakcí, která umožňuje jedné straně získejte požadovanou částku bez dlouhodobého čekání a akumulace, zatímco druhou je zisk, zisk.

A samozřejmě, pokud existuje možnost zvýšit zisk, nikdo ji neztratí. Nejčastěji je v úvěrové smlouvě původně uveden způsob splácení: anuitní platby. Diferencovatelná platba dlužníkovi není ani nabízena.

Co jsou anuitní platby?

Anuitní platby se zdají být atraktivnější díky pohodlí. Samozřejmě, ne každý, kdo se obrátí na banku, aby získal půjčku, se ponoří do všech bankovních a jiných finančních termínů a konceptů. Je mnohem klidnější poslouchat vysvětlení konzultanta, jak je vysvětleno jednoduchým a srozumitelným jazykem, co můžete získejte požadovanou částku peněz v paušální částce a poté uhasit určitou dobu dohodnutou dříve uvedenou v příloze smlouvy v částkách. Zde jsou-tedy anuitní platby.

Jedná se o stejné částky, které se platí měsíčně. Je tak vhodné se orientovat, zda vám měsíční příjem umožňuje uhasit tuto konkrétní částku, dokud nebude dluh konečně uzavřen. Ale z čeho se takové skládají "stejné částky"? A jsou naplánovány tak, že v prvních měsících splácení dluhu dlužník zaplatí velké částky bankovního úroku a velmi malé-jistiny.

Co jsou diferencované platby?

To je naopak na první pohled zcela nepochopitelná částka, která je v počáteční fázi splácení úvěru velká a klesá, jak klesá. Ale to je jen na první pohled. Dále budeme podrobněji analyzovat výpočet diferencovatelné platby. A všechno konečně padne na místo.

Diferencovatelné platby jsou tímto způsobem splácení dluhu, při kterém dluh z úvěru snižuje se rovnoměrně z Měsíce na Měsíc a úroky se účtují měsíčně ze zůstatku. Ukazuje se, že tímto způsobem je vše "transparentní", ale těžší.

Jaké jsou výhody?

Z výše uvedeného vyplývá, že pokud vezmeme v úvahu anuitní a diferencovatelnou platbu, rozdíl je, že první je jednodušší a pohodlnější a druhý - "poctivě" vůči dlužníkovi. Platit úroky ze zůstatku půjčky - Tato se zdá být správnější.

Pouze poznáním toho, co jsou diferencované platby, a viděním harmonogramu jejich splácení, můžete okamžitě pochopit, že je to skvělý způsob postupného snižování "úvěrová zátěž". To samozřejmě není tak patrné u malých a krátkodobých půjček. Ale například u hypotéky trvající desítky let se to může stát velmi velkým plusem. Půjčením velké částky v období života, kdy existuje příležitost vydělat velké peníze a uhasit půjčku, ji budete muset dát velmi dlouhou dobu. A není jisté, že finanční krize nebo jiné okolnosti vydělají tolik.

Ale to není všechno. Při pečlivém zkoumání a výpočtu plateb oběma těmito způsoby je zjištěno, že druhá je také šetrnější k první. Při první metodě se bankovní úrok vypočítá na samém začátku procesu splácení úvěru, t. e. na celou částku dluhu a ve druhém případě se každý měsíc snižují.

Jak vypočítat?

Pokud pochopíte, co jsou diferencovatelné platby, není vůbec obtížné se vypořádat s jeho výpočtem. Platba se skládá ze dvou číslic-výše platby za hlavní platbu a výše zaplaceného úroku. Co na to potřebujete vědět?

V první fázi stačí částka dluhu a počet měsíců, během nichž bude půjčka splacena. Obě tato čísla je třeba objasnit v úvěrové smlouvě. Vydělíme částku měsíci, dostaneme číslo, o které se úvěr sníží měsíčně. Nemění se a je konstantní po celou dobu splácení.

Jak se účtuje úrok?

Druhá část výpočtu měsíční platby je, čím lepší je diferencovaná platba-částka úroků zaplacených bance. Jak bylo uvedeno výše, je účtován na zůstatek dluhu, t. e. každý měsíc se snižuje, čímž se snižuje i měsíční platba jako celek. Pro výpočet tohoto ukazatele je nutné vynásobit zůstatek dluhu roční úrokovou sazbou uvedenou v úvěrové smlouvě a vydělit 12 měsíci.

Jak zjistit, kolik je dluh za určitý měsíc? Také snadné. Z původní částky půjčky odečtěte částku jistiny vynásobenou počtem měsíců, které již uplynuly.

Výpočet na příkladu malé částky

Jak vidíte, všechno je jasnější, než se na první pohled může zdát. Zvažte příklad takového výpočtu. Předpokládejme, že potřebujete vzít v bance částku rovnající se 100 tisícům rublů na krátkou dobu - 3 měsíce. Banka vám tuto částku poskytla za 20% ročně.

1. Nejprve vypočítáme hlavní platbu. Jak bylo popsáno výše, za tímto účelem vydělíme 100 000 třemi. Dostaneme 33 333,33 rublů-to je částka, o kterou se sníží měsíční dluh vůči bance.
2. Druhým bodem je výpočet měsíčního placeného úroku. Platby budou tři, takže částky úroků budou také tři. Dále je musíte přidat s číslem z první položky, díky čemuž zjistíme měsíční platbu za každý měsíc.

První měsíc:

• Zůstatek dluhu-celková částka dluhu.
• Úrok = 100 000 x 0,20 / 12 = 1 666,67 rublů.
• Platba prvního měsíce = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 rublů.

Druhý měsíc:

• Zůstatek dluhu = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 rublů.
• Úrok = 66 666,67 x 0,20 / 12 = 1 111,11 rublů.
• Platba druhého měsíce = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 rublů.

Třetí měsíc:

• Zůstatek dluhu = 100 000 - 33 333,33 x 2u003d 33 333,34 rublů.
• Úrok = 33 333,34 x 0,20 / 12 = 555,56 rublů.
• Poslední platba = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 rublů.

Celkem budou na úvěr provedeny tři platby v celkové výši 103 333,33 rublů. Přeplatek za půjčku bude 3 333,33 rublů.

Příklad hypotečního úvěru

Diferencovaná splátka hypotéky je to, co opravdu dává smysl. Ve výše uvedeném příkladu není přeplatek půjčky tak velký. Ale při splácení dluhu rovnajícího se několika milionům může být rozdíl při placení úroků několika set tisíc rublů důležitým důvodem ve prospěch tohoto typu plateb. Zvažte příklad takové půjčky. Samozřejmě nebudeme platit měsíční platby-to nemá smysl, protože je již tak jasné, co jsou diferencované platby.

Vezměme si například půjčku ve výši 3 000 000 (tři miliony) rublů. Vynecháme podrobnosti o dalších podmínkách smlouvy, jako je záloha na hypotéku a schválená částka. Výše půjčky - 3 000 000 - získáno pod 10% Apr po dobu 120 měsíců (10 let):

1. U takové půjčky bude částka hlavní platby - 25 000 rublů, t. e. každý měsíc se výše dluhu sníží o tuto částku.
2. První, největší platba bude 50 000 rublů (25 000 jistiny + 25 000 úroků z půjčky)
3. Dvanáctá platba, T. e. platba po výplatě v průběhu roku s konstantním poklesem úroků-47 708,33 rublů. Již méně o více než 2 000.
4. Po 5 letech nebo 60 měsících bude platba 37 708,33 rublů.
5. V následujících pěti letech se částky úroků sníží na minimum a v poslední platbě budou činit 208,33 rublů. Částka nejmenší, poslední, platby za půjčku - 25 208,33 rublů.
6. Celková částka nákladů na hypotéku bude 4 512 500 rublů, přeplatek-1 512 500 rublů.

Pro srovnání: za přesně stejných podmínek, ale s anuitními platbami bude částka měsíční platby za všech 10 let asi 39 000 rublů a přeplatek půjčky bude ještě vyšší o 160 tisíc rublů.

Závěr

Nyní, když víte, co jsou diferencované platby, můžete si vybrat, co je pro vás při získávání úvěru důležitější: úspory nebo pohodlí, transparentnost vypořádání nebo jednoduchost. Co je lepší: splácet částky nezatížené hodnoty měsíčně po celou dobu splácení úvěru nebo mírně "utáhněte si opasek" při prvních platbách, ale s úlevou dýchat později? To vše si můžete promyslet tím, že se zavážíte splácet půjčku a vlastníte potřebné informace. A to je mnohem správnější než souhlasit s jakýmikoli podmínkami banky, aniž byste pochopili, že máte na výběr.

Při rozhodnutí stojí za to zvažte, že při výběru ve prospěch diferencovaných plateb riskujete maximální schválenou částku půjčky. Koneckonců, banky nastavují toto číslo na základě vašeho platu a vašich platových příležitostí. Měsíční platba nesmí překročit určitou laťku, kterou každý věřitel stanoví podle svého uvážení, obvykle 40-60% vašeho příjmu. Pokud například plánujete platit 40 tisíc rublů měsíčně, i když se platba poté sníží kvůli výběru diferencované platby, mohou od vás banky požadovat certifikát, že obdržíte alespoň 100 tisíc rublů.