Jak vypočítat diferencovaný kredit?

Úvěrové produkty jsou populární mezi obyvatelstvem. Bankovní kanceláře nabízejí různé podmínky, ale v každém případě bude muset potenciální klient vrátit nejen částku půjčky, ale také naběhlý úrok. S jedné straně všechno vypadá jednoduše. Ne všichni klienti však vědí, jaký je rozdíl mezi anuitou a diferencovaným úvěrem. Mnozí se navíc nezabývají podmínkami smlouvy a ani nevědí, jakým způsobem provádějí platby. Pojďme zjistit rozdíl.

Anuitní

Zvláštností tohoto způsobu splácení úvěrů je, že po celou dobu trvání půjčky zůstává výše plateb nezměněna. Ve skutečnosti to znamená, že klient bude splácet svůj vlastní dluh stejnými částkami plateb, které budou zahrnovat část půjčky, jakož i naběhlý úrok.

Stejně jako diferencovaná půjčka nese anuita určité výhody. Zejména musí být po celou dobu splatná stejná částka. Tím se zákazníkovi ušetří nutnost provádět další výpočty. Dlužník může navíc využívat službu automatického hašení a ztrácí potřebu přispívat Samostatně finanční prostředky ke stanovenému datu.

Diferencovaný úvěr

Je to neuvěřitelně vzácný produkt. Jen málo organizací přítomných na spotřebitelském úvěrovém trhu je ochotno jej nabídnout svým vlastním zákazníkům. To je způsobeno určitým finančním přínosem pro potenciální zákazníky a zároveň snižuje zisky bankovní organizace.

Diferencované splácení úvěru má důležitou vlastnost. S každým měsícem se částka výplaty sníží. Největší finanční zátěž tedy bude na klientovi na začátku splácení. S každým měsícem se však úvěrová zátěž sníží. Tato funkce souvisí se zásadami úroků z dluhu. O výpočtech však budeme hovořit níže.

Zvláštnost

Každý bankovní produkt má své vlastní vlastnosti. Pokud provedete výpočet diferencovaného úvěru, je jasné, proč se od měsíce do měsíce mění výše plateb.

Proto budete splácet jistinu stejně často. A rozdíl v částkách bude způsoben změnou naběhlého úroku. Koneckonců, s každou další platbou se sníží váš dluh. Spolu s ním i výše naběhlého úroku. Klient bude muset neprodleně dodržovat platební plán nebo kontaktovat banku. Diferencovaný úvěr neustále mění velikost platby, kterou je třeba splatit. Klient musí přesně vědět, jakou částku musí přispět.

Úvěrové zatížení

Pokud je vybrán podobný způsob účtování úroků, měl by si potenciální klient být jistý svými vlastními finančními příležitostmi. Platby budou impozantní. Obvykle jsou v prvních měsících o dvacet nebo více procent vyšší než platby, které jsou přiřazeny anuitnímu systému.

Postupně se však situace změní ve prospěch klienta a finanční zátěž se sníží a bude nižší než u anuitního úvěru. Proto diferencovaný může být pro některé zákazníky výhodnější.

Podobnosti a rozdíly

Jak jste se mohli ujistit, anuita i diferencované platby mají hodně společného. To je pochopitelné, pokud se ponoříte do struktury každého z nich. Obě platby zahrnují část jistiny i naběhlý úrok. Existuje však mnoho rozdílů.

Anuitní platby zahrnují splácení dluhu dlužníkem ve stejných splátkách. To umožňuje rovnoměrné rozdělení úvěrového zatížení na celé období s postupným splácením jistiny i naběhlého úroku. Taková výhoda se však pro dlužníka ve skutečnosti otočí významnou nevýhodou. U anuitního systému splácení je přeplatek podstatně větší. Je to proto, že splácení jistiny je neuvěřitelně pomalé, což je výhodné pro bankovní organizaci, ale nikoli pro dlužníka.

Diferencovaná splátka úvěru je pro dlužníka výhodnější. To je však bankovním organizacím dobře známo, takže půjčky za takových podmínek jsou extrémně vzácné. Kromě toho musíte pochopit, že během počátečního období splácení půjčky dlužník představuje zvýšené zatížení. Důvodem je, že měsíční platba zahrnuje pevnou část jistiny spolu s naběhlým úrokem, který se s každým dalším příspěvkem sníží.

Buďte připraveni, aby vám většina současných bankovních podniků nabídla anuitní schéma vypořádání úvěrů. To je způsobeno skutečností, že takové schéma slibuje velké zisky a také vytváří pohodlí při výpočtu. Koneckonců, částka měsíční platby se během celého úvěrového období nemění.

Co je výhodnější?

Za zmínku stojí, že diferencovaná půjčka je pro bankovní organizace méně výhodná než anuita. Důvodem je, že na začátku splácení dluhu klient provádí platby, které jsou z velké části složeny z naběhlého úroku. V tomto případě je splacení hlavního dluhu extrémně pomalé. Čím vyšší je tedy dluh, tím více úroků lze získat.

Anuitní půjčka umožňuje bance vydělat více než diferencovaný úvěr. Proto tento způsob splácení nabízí drtivá většina společností přítomných na trhu spotřebitelských úvěrů.

Co si vybrat?

Nyní víte, co je diferencovatelná splátka úvěru a můžete ji upřednostnit. V praxi však buďte připraveni, že většina bank vám za takových podmínek odmítne poskytnout půjčku.

Navíc byste si neměli myslet, že přeplatek s takovým schématem je vždy nižší. Při výběru musíte nejprve zvážit konkrétní návrh. Není vyloučeno, že anuitní půjčka vám může nabídnout nejvýhodnější úrokovou sazbu.

Stejně důležité je zvážit své vlastní schopnosti. Koneckonců, ne každý potenciální klient bude schopen zvládnout zvýšené úvěrové zatížení. Proto byste se měli předem seznámit s následujícím odstavcem.

Jak vypočítat diferencovaný kredit?

To je důležitá otázka pro potenciální dlužníky, kteří plánují použít takové schéma vypořádání při výplatě. Je třeba říci, že schéma vypořádání s diferencovanými platbami není snadné. Zkusme to vyřešit.

Hlavním rysem je, že pro každou další platbu musíte částku znovu vypočítat. Koneckonců, bude se neustále měnit. Vzorec výpočtu se skládá ze dvou částí.

Zůstatek jistiny / počet období + zůstatek jistiny * úroková sazba / 100 * 12

Nejprve vypočítáme první část. Proto potřebujete vědět zůstatek dluhu, stejně jako zbývající doba výplaty, nebo spíše počet plateb, které mají být provedeny.

Předpokládejme, že zůstatek dluhu je 10 000 rublů, které musíte splatit do deseti měsíců. Výsledkem výpočtů bude 1000.

Poté vypočítáme druhou část vzorce a nejprve objasníme data. V tomto případě potřebujeme pouze úrokovou sazbu, protože zůstatek jistiny již známe. Čísla 100 * 12 jsou k dispozici pro výpočet měsíční platby.

Pokud je tedy úroková sazba podmíněných deset procent, nebude obtížné provést výpočty pomocí druhé části diferencovaného úvěrového vzorce.

10 000 * 18 / 100 * 12

Podle výsledků výpočtů dostaneme 150. Je to Velikost naběhlých úroků.

Zbývá pouze sečíst výsledky obou částí. Skládáme 1000 a 150. V důsledku toho zjistíme, že velikost aktuální platby je 1150 rublů. Je třeba si uvědomit, že tato částka je nekonzistentní a další platba bude o něco nižší. Bude však muset znovu počítat.